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老後資金の不安は、多くの40代会社員にとって避けて通れないテーマ。
年金は減るかもしれない。
物価は上がる一方。
でも給料はなかなか増えない。
そんな現実を前にして、「じゃあ老後のお金はどう準備するのが正解なのか」と、ここ数年ずっと考えてきました。
そして今の私の結論は、かなりシンプルなものになりました。
2027年からはiDeCoが改正されるということで、もう老後資金はiDeCo一択でいく。
そのために、来年から自分が何を頑張るのか。
今日はその決意表明も兼ねて、整理して書いていきます。
2027年1月からiDeCo改正
2027年1月から、iDeCoは大きく制度改正される予定です。
最大のポイントは、拠出限度額の大幅引き上げと、対象者の拡大です。
▼ 2027年1月からのiDeCo上限額（月額）
加入者の種別 現行の上限（月額） 2027年からの上限（月額）
自営業者等（第1号） 68,000円（国民年金基金と合算） 75,000円（合算）
会社員（企業年金なし） 23,000円 62,000円
会社員（企業年金あり） 55,000円（合算） 62,000円（合算）
公務員 12,000円 または 20,000円 62,000円（合算）
専業主婦（夫）（第3号） 23,000円 変更なし
改正のポイントを超シンプルに言うと、会社員・公務員はほぼ全員「月6.2万円」まで拠出可能になります。
これにより、企業年金の有無による格差がなくなるのも改正。
70歳未満まで加入可能に拡大することで、「会社員でも本気で老後資産を作れる国の制度が、ついに完成する」
というレベルの改正だと私は思っています。
2027年からは老後資金はiDeCo一択に
私は35歳から、iDeCoに 月2.3万円 をコツコツ積み立ててきました。
現在44歳、運用残高はすでに 400万円を超えています。
そして2027年以降は、会社員の上限いっぱいである月6.2万円 × オルカン（全世界株）一本 に切り替える予定です。
ここで、「このまま65歳までいったら、いくらになるのか？」を試算してみます。
▼ 前提条件
現在のiDeCo資産：400万円
今後の積立額：月6.2万円（年74.4万円）
運用利回り：年5％
運用期間：44歳→65歳（21年間）
▼65歳時点の想定資産額
現在の400万円 → 約 1,110万円
今後21年の積立分 → 約 2,650万円
合計：約3,770万円（≒3,800万円）
老後資金2,000万円問題どころか、iDeCoだけで老後資金はほぼ完成する水準まで届く計算。
これに年金+配当株を加えることで、老後不安を一気に現実的に消してやろうかと思ってます。
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新NISAつみたて投資枠についての考え方
iDeCoは「60歳まで引き出せない」「将来まとめて税金がかかる」「柔軟性がない」といったデメリットがよく指摘されます。
確かにその通りです。
でも私は、その不自由さこそが、老後資金づくりには最大のメリットになると考えています。
途中で引き出せないからこそ、確実に老後までお金が残る。
掛金は全額所得控除になるため、毎年の税金が軽くなる。
運用益も非課税で、複利の力を最大限に活かせる。これだけ条件がそろった制度は、正直ほかにありません。
一方、新NISAはいつでも使える、自由に取り崩せる、というメリットがあります。
だから私は役割を分けます。
老後資金はiDeCo、それ以外の自由に使う資金は新NISAと配当株。
節税効果と強制力を考え、老後資金iDeCoを優先するほうが、圧倒的に合理的だという結論に達しました。
2027年に月6.2万円を拠出するために来年やること
現在の私のiDeCo拠出額は月2.3万円です。
ここから一気に月6.2万円に引き上げるのは現実的ではありません。だから私は段階的にやることにしました。
まず、新NISAのつみたて投資枠で回している月2.5万円分を、iDeCoへスライドさせます。これだけで月4.8万円までは到達できます。
残る1.4万円。ここはもう覚悟を決めました。
副業で、毎月1.4万円を必ず作る。
月1.4万円という金額は一見すると小さく見えますが、iDeCoに回せば節税され、21年複利で回り続けます。
この1.4万円が将来は数百万円の差になります。
来年の自分の最大ミッションは、「iDeCo満額のための副業1.4万円を作ること」
完全に決めました。
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まとめ
2027年のiDeCo改正は、会社員が本気で老後資金を作れる、まさに歴史的なチャンスだと私は思っています。
会社員でも月6.2万円まで拠出でき、節税しながら運用益も非課税で増やせる。
65歳時点で3,000万〜4,000万円が現実的に見えてくる制度は、正直ほかにありません。
だから私は、老後資金はiDeCo一択と腹をくくりました。
そして自由に使うお金は、新NISAと配当株で育てていく。
この役割分担でいきます。
来年は、積立配分の見直し、iDeCoの増額、そして副業で月1.4万円を生み出す。この3つに集中します。
老後のお金の不安は、「いつか考えること」ではなく、「今、決めておくこと」。
40代の今が、その分かれ道なのだと、私は本気で感じています。
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